משכנתא למוגבל חמור

לפני שנבין מהי משכנתא למוגבל חמור חשוב להבין את יחסי הכוחות , תפקידם של הבנקים כגוף פיננסי הינו הסדרת מחזור כספי על ידי משיכת כספים להפקדות
וחסכונות ממי שיש לו כסף, ומתן כסף בצורת הלוואות ומשכנתאות למי שזקוק להם לצרכים
אישיים או עסקיים. לפעילות סדירה של הבנקים יש השפעה חשובה על כלכלת המדינה. לכן,
הבנקים נמצאים תחת פיקוח של המדינה. פיקוח של בנק הראשי על הבנקים המסחריים של
המדינה מאפשר לשמור על התנהלות כספית מאוזנת. לכן, קיימות הגבלות ותנאים מגבילים
לקבלת הלוואות בבנק. במקרים מסוימים הבנקים מסרבים לתת הלוואות ומגבילים חשבונות
בנקאיות של הלקוחות שלהם.

מי הם המוגבלי המשכנתא החמורים  בבנק?

– כל אותם אנשים שחזרו להם 10 שיקים במשך שניים עשר חודשים האחרונים עקב חוסר
כיסוי ;
– כל מי שנקלע לקשיים כלכליים אישיים או עסקיים וניצב בפני פשיטת רגל, עיקולים או
הוצאה לפועל;
– כל מי שהוגבל גם על ידי גופים מדיניים כמו רשויות מקומיות או רשויות המס עקב אי
תשלומי קנסות, מיסים וכדומה;
– אנשים שהסתבכו עם רשות דתית מדינית, כמו סרבני גט, גם נופלים לקטגוריה.
אלה כל אותם מקרים הבעייתיים שיגרמו לבנקים להטיל הגבלות על חשבונות הבנקאיים ולהגביל
יכולות כספיות, כמו קבלת הלוואות ומשכנתאות, שימוש בכרטיסי אשראי. ההגבלה חלה גם על
חשבון בנק וגם על בעל החשבון. אך חשוב לציין, שבמקרים וחשבון בנק שייך לחברה בע"מ,
החברה מתנהלת כגוף עסקי עצמאי. לכן ההגבלה לרב חלה על החשבון של החברה, ולא
מקושרת לחשבון פרטי של בעלי החברה. לעומת זאת, כאשר מדובר על חשבון של עוסק מורשה,
ההתנהלות היא כפי שמדובר על חשבון פרטי.

מהו הבדל בין מוגבלים רגילים בבנק למוגבלים חמורים.

לכל אזרח במדינה יש זכות מלאה להשתקם מבחינה כלכלית ולחזור לפעילות פיננסית תקינה
ומסודרת. לכן בדרך כלל, ניתן להסיר הגבלה בנקאית למוגבל רגיל לאחר שנה. בכל מקרה,
התהליך הוא מורכב ומומלץ להיעזר ביועץ פיננסי מתמחה במוגבלים או מוגבלים חמורים בבנק
או בעזרת עורך דין מקצועי שמתמחה בתחום כדי לצאת עם כמה שפחות נזק.
כאשר מדובר על מוגבלים חמורים בבנק, הכוונה לאותם אנשים שתוך שלוש שנים מהסרת
הגבלה ראשונה חלה על חשבונם הגבלה נוספת. תנאי נוסף להגבלה חמורה הוא כאשר בתקופת
ההגבלה על החשבון הבנקאי, חלה הגבלה על חשבונות נוספים שבבעלותו או שהוא שותף בהם
עקב החמרה במצב הכלכלי.
על מוגבלים חמורים בבנק חלים עונשים כבדים יותר. למוגבל בנקאי רגיל, הבנק עדיין יכול
להרשות להשתמש בחשבון מוגבל לצורך הכנסת תשלומים. אמנם החשבון יהיה ללא צ'קים
וללא יכולת לקבל אשראי, אבל כן תהיה אפשרות להעביר עליו משכורת או להפקיד בו מזומן,
למשל. במקרה של מוגבל חמור, חל איסור מוחלט לפתוח כל חשבון נוסף או לבצע התנהלות
כלשהי בחשבון מוגבל.

איזה עוד אפשרויות משכנתא קיימות למוגבלים חמורים   ?

אם במקרה וחלה הגבלה רגילה על חשבון עסקי, החשבון הפרטי עדיין יכול להתנהל רגיל.
במקרה של מוגבל חמור, הסנקציות של הגבלה חלות על כל החשבונות שבבעלותו של האזרח או
שהוא שותף בהם.
ההגבלה על חשבון הבנק של לקוח מוגבל רגיל נמשכת שנה. במקרה של לקוח מוגבל חמור,
תקופת ההמתנה הינה שנתיים לפחות.

מהם הפתרונות פיננסיים למוגבלים ולמוגבלים חמורים במשכנתא?.

כיוון שלאחר הצהרת על חשבון הבנק כמוגבל, פעילות בנקאית כמו קבלת הלוואה או משכנתא
בנקאית הופכת לבלתי אפשרית, במקרה וקיים צורך לקבל הלוואה או משכנתא, הפתרון הוא
לנסות לפנות לחברות מימון חוץ בנקאיות כמו חברות אשראי, חברות ביטוח או חברות מימון
פרטיות )בתנאי שאלה חברות פיננסיות הנמצאות בפיקוח ולא שייכות לשוק אפור(.
הפתרונות הפיננסיים עבור מוגבלים ומוגבלים חמורים לא רבים מדי. הפתרון האפשרי שקיים
בשוק הוא פנייה לחברות אשראי חוץ בנקאיות. כאשר מוגבלים ומוגבלים חמורים נמצאים
במשבר כלכלי ויש צורך מיידי למצוא פתרונות לסגירת חובות, חברות אשראי חוץ בנקאיות
עשויות לאשר הלוואה מיידית עד עשרות אלפי שקלים לתקופות יחסית קצרות בריבית גבוהה.
חברות הביטוח גם יכולות לספק הלוואה כנגד חסכונות ביטוחיים הקיימים. לכן כדאי לפנות
לאותן חברות ביטוח שיש בהם חשבונות חסכון שלכם. הלוואה תיגרע מחשבון הפנסיה הכללי.
אך לאחר החזרת תשלום, הכסף יוחזר לאותו חשבון ביטוחי פנסיוני כדי לא לפגוע בפנסיה
העתידית.

איזה פתרונות עוד קיימים ? 

פתרון נוסף למוגבלים הינו פנייה לחברות מימון פרטיות. בדרך כלל, אם לא חלה הגבלה על
הנכסים הפרטיים כמו דירה למגורים או בית, ניתן לקבל אישור עקרוני על משכנתא חוץ בנקאית
כנגד נכס קיים.

והפתרון  " המושלם" למוגבלים חמורים האם יש דבר כזה ? 

אמנם פניות לחברות מימון חוץ בנקאיות אינן הפתרון המשתלם ביותר. תנאי משכנתאות של
חברות מימון חוץ בנקאיות קשות הרבה יותר מתנאי משכנתא של הבנקים המסחריים הרגילים –
העמלות הרבה יותר גבוהות, מועדי תשלום הרבה יותר קצרים. אך במקרים של משבר כלכלי
אישי או עסקי הפתרון הזה הוא אופטימלי. הוא נכון גם עבור מוגבלים רגילים ומוגבלים חמורים
בבנק. גם כאשר מדובר על פושטי רגל שנקלעו לקשיים כלכליים ונמצאים בתהליך משפטי מול
נושים. במקרה ובית משפט מאשר להשאיר בית שמשמש למגורים, ניתן לפנות לחברות מימון
חוץ בנקאיות לקבלת משכנתא כנגד הנכס כדי להסדיר את החובות מול נושים ולנסות לחזור
למסלול כלכלי תקין ומסודר בהקדם האפשרי.לפ