משכנתא חוץ בנקאית לפושטי רגל

משכנתא חוץ בנקאית לפושטי רגל.

איך ולמה אנשים או בעלי עסקים מגיעים בכלל לפשיטת רגל
כ-%30 מבעלי עסקים קטנים או בינוניים לא יצליחו לשרוד 5 שנים הראשונות. הסיבות לכך הן ניהול
כושל, חוסר תכנון ואסטרטגיה ניהולית נכונה עם הכנת מקורות מימון קדימה לפני שמתחילים
להרוויח, חוסר הקפדה על תהליך גבייה, פגיעה בתזרים מזומנים ועוד. כל זה יכול לגרום לכישלון
כלכלי וכניסה למעגל חובות בלתי סדיר. שנת 2020 שנה שהכניסה עסקים רבים ללופ של סגירות,
הוצאות של עובדים לחל"טים בעקבות וירוס קורונה העולמי. וזה תרם להיווצרות של חובות רבים
וסגירת עסקים בעקבות בעיות כלכליות. גם אנשים פרטיים שנשארו ללא מקום עבודה והכנסה
קבועה עם חובות שוטפים גבוהים עלולים להיקלע לקשיים כלכליים ללא יכולת להחזיר את החובות.

מהו הליך פשיטת רגל?

כאשר בעל עסק או אזרח פרטי נכנס לחובות ולא מסוגל להחזיר אותם, הוא רשאי להגיש בקשה
לפתיחת הליכי פשיטת רגל. המטרה העיקרית של ההליך פשיטת רגל היא להגיע להסדר מול נושים
ולשלם חובות בצורה חלקית על בסיס יכולות כלכליות בהתאם למצב.
ברגע שאזרח מגיש בקשת פשיטת רגל, התהליך מתקיים דרך משרד המשפטים. לרוב, אם לא
הושגה פשרה כלשהי בין חייב לנושים, בית המשפט מצהיר על צו כינוס נכסים. בנוסף לעובדה שהצו
הזה מפיל הגבלה על כל נכסיו של פושט רגל, זה מלווה בהגבלות רבות נוספים. חוץ מחוסר יכולת
לצאת לחו"ל, למכור את הנכסים שבבעלותו על דעת עצמו, פושט רגל מקבל רישום שלילי בדוח
אשראי של BDI והופך להיות מוגבל בבנק לכל תקופה של ההליך ומספר שנים אחרי צו הפטר.
כחלק מהליך פשיטת רגל, בית משפט והממונה יבנו תכנית של החזרת חובות ותשלומים חודשיים.

ומה יקרה לנכסים של המוגבל ?

רב הנכסים של החייב יימכרו באישור בית משפט לצורך הסדר חובות מול נושים. אך כשמדובר על
בית או דירה למגורים שבבעלותו של החייב ומשפחתו, פה בית משפט יכניס שיקולים נוספים לפני
ההחלטה הסופית. בין השיקולים הינן האם ניתן למצוא פתרון חלופי הוגן למגורים, האם קיימות
הכנסות שכן יכולות לפצות על חובות בלי להקריב את הבית, האם יש אופציה להשיג מימונים נוספים
לסגירת חובות בלי למכור את בית המגורים של המשפחה.

אנשים רבים שנקלעו לקשיים כלכליים דווקא ממהרים להכריז על פשיטת רגל כיוון שהם מאמינים
שככה הם יצליחו לפתור את הבעייה של החובות ולהיפתר מחלק של החובות ולהישמר מפני נושים
שמאיימים. אך זה לא בדיוק נכון. כפי שנאמר לעיל, ברגע שמצהירים על פשיטת רגל, חלים על
החייב הגבלות רבות. כלומר יש השלכות די חמורות גם לטווח קצר כגון: חשיפה ומכירת נכסים
שבבעלותו, הגבלת נסיעות לחו"ל, הגבלות בנקאיות ועוד(; וגם השלכות לטווח רחוק כמו רישום
שלילי בדוח אשראי BDI שנשאר שם שנים כ"כתם שחור" על היסטוריית האשראי גם לאחר סיום
הליכים. וזה עלול גם בעתיד למנוע מהבנקים המסחריים של המדינה להסכים לפתיחת חשבון ומתן
אשראי בנקאי.

מהם פתרונות המשכנתא לפושטי רגל ?

חשוב, לפני שמחליטים לגשת להליכי פשיטת רגל, לבדוק כל הפתרונות האפשריות לסגירת חובות
ולא להגיע למצב של פשיטת רגל. בין הפתרונות האפשריים הוא לגייס כספים באמצעות בני
משפחה, להיכנס למשא ומתן עם נושים על הסדרי תשלומים אפשריים, לחפש מקורות מימון
נוספים.

כמובן בעקבות חובות רבים, לא תהיה אפשרות לקבל אשראי נוסף דרך הבנקים. אך מערכת
פיננסית במדינה מאוד רחבה, לכן בהחלט ניתן למצוא חברות מימון חיצוניות לקבלת משכנתא
לפושטי רגל. במקרים מסוימים חברות משכנתא חוץ בנקאיות יבחנו מצב כללי של הלקוח, את גילו,
את מצבו המשפחתי, את היכולת לשחזר מצב כלכלי טוב ולחזור למסלול כלכלי תקין. העיניין רלוונטי
מאוד כאשר קיים בית מגורים או דירת מגורים בבעלותו של החייב או בבעלות של בני משפחה
שמוכנים לבוא לעזרה. רב חברות משכנתא חוץ בנקאיות יסכימו לתת משכנתא ללקוח שנמצא
במצב פשיטת רגל כנגד הנכס הקיים. כמובן, לקיחת משכנתא חוץ בנקאית תהיה יקרה מאוד ותישא
ריביות גבוהות. הסכום של המשכנתא כנגד הנכס יסתכם ב-%50 בלבד משווי הנכס האמיתי.
משכנתא חוץ בנקאית כנגד הנכס תשמש בעצם כהלוואה חוץ בנקאית לצורך סגירת חובות מול
נושים. לכן לעומת משכנתא רגילה, המשכנתא תינתן לזמן קצר הרבה יותר.

משכנתא חוץ בנקאית לפושטי רגל לאחר תהליך פשיטת רגל.?

גם לאחר סילוק כל החובות וקבלת הפטר בסוף תהליך פשיטת רגל, עדיין קיים ענן שחור מעל
היסטוריית אשראי של פושט רגל. לכן במקרה ויפנה לבנק לקבלת משכנתא בנקאית זמן קצר לאחר
קבלת הפטר, יש לו סיכויים אפסיים לקבל אישור משכנתא. הבנק ישר יבדוק היסטוריית אשראי
בדוחות של BDI .במקרה ויופיע שם פירוט תהליך פשיטת רגל, שום אישור על הפטר לא יעזור והוא
יקבל סירוב. הלקוח ישאר מסורב משכנתא בנקאית במשך 7-5 שנים ורק בעזרת יועץ מקצועי
שילווה את התהליך, יוכל לפנות שוב לבקשת משכנתא בנקאית בתום תקופה זו.

אז איזה אופציה קיימת ? 

אך במקרה ובכל זאת יש צורך או רצון לקבלת משכנתא עבור רכישת בית מגורים לאחר פשיטת
רגל, עדיין יש אפשרות. לכל אזרח ישראלי יש זכות להשתקם כלכלית, להתחיל הכל מהתחלה
ולהגיע לרמה כלכלית תקינה. לכן, אין שום מניע לפנות למשכנתא חוץ בנקאית לאחר הליך פשיטת
רגל. כל חברה פיננסית שתסכים לתת משכנתא חוץ בנקאית לפושט רגל תבחון בקפידה את
התנהלותו ומצבו הכלכלי העדכני של מבקש משכנתא, את יכולות החזר שלו.
על מנת לזרז ולהקל על כל התהליך של קבלת משכנתא חוץ בנקאית לפושטי רגל או לפושטי רגל
לשעבר, חשוב מאוד לבצע את התהליך בליווי מקצועי של יועץ משכנתאות שמתמחה במשכנתאות
לפושטי רגל ומסורבי בנקים.

ניווט באתר
לייעוץ ראשוני ללא עלות השאירו פרטים
[wpb_childpages]