משכנתא הפוכה

משכנתא הפוכה פתרון מימון לגיל השלישי

 משכנתא הפוכה פתרון לחיים טובים יותר בגיל הזהב

הגעתם לגיל פרישה המכובד? עכשיו יש לכם זמן לתכנן טיול זוגי. או אולי אתם רוצים עכשיו לעזור לילדים לרכוש את בית חלומותיהם? אולי חשוב לכם לתרום את חלקיכם להשכלה איכותית של הנכדים? או אולי התחלתם להרגיש שהוצאות גדלו עקב משברים כלכליים ויוקר המחייה בארץ ואתם זקוקים לכסף נזיל לחיי יום יום? או, חס וחלילה, זקוקוים לטיפולים רפואיים יקרים

בעבר לא היו מספיק פתרונות להשיג את הכסף עבור אנשים שהגיעו לגיל הפרישה

גם בימינו הבנקים שדואגים ליציבות כלכלית של עצמם מאוד זהירים במתן משכנתאות והלוואות, במיוחד כאשר מדובר על אוכלוסייה צעירה מדי או מבוגרת מדי. בבנקים אין הגבלה רשמית לקבלת הלוואות ומשכנתא. אבל הרבה פעמים ללקוחות צעירים מדי אין עדיין יציבות כלכלית או הון עצמי כלשהו. וכאשר מדובר על לקוחות מבוגרים מדי ,מעל גיל 65 ,עם חס וחלילה בעיות רפואיות כלשהן, ברב המקרים חברות ביטוח יסרבו לבצע ביטוח משכנתא כדי לא להסתכן יותר מדי עקב חוסר ביטחון בכך שהלווה יצליח להחזיר את מלוא ההלוואה טרם פטירתו

הפתרון שאכן כדאי לבחון במקרים כאלה הינו משכנתא הפוכה המיועדת במיוחד לאוכלוסיית גיל הזהב

מה זה משכנתא הפוכה

משכנתא הפוכה זו בעצם הלוואה לכל מטרה כנגד שיעבוד הנכס. ההנחה הבסיסית היא שכאשר אנשים מגיעים לגיל הפרישה, כבר יש בבעלותם נכס נדל"ני כלשהו כמו דירה או בית פרטי. ולרב הנכס כבר ללא משכנתא. משכנתא הפוכה מאפשרת להשתמש בחלק משווי הבית עבור קבלת כסף לכל מטרה האפשרית, כאשר בית הופך לבטחה להחזרת הלוואה

משכנתא הפוכה מיועדת לאוכלוסיה בגילאי 60 +שיש בבעלותם המלאה בית מגורים פרטי לא ממושכן. 

רקע היסטורי למשכנתא הפוכה. 

הכלי הכלכלי הזה הגיעו מארצות הברית. הכלכלנים האמריקאים ביצעו מחקרים ומצאו שאחוז האוכלוסייה המתבגרת גדל משמעותית, אך רמת הצריכה של אנשים מבוגרים בגיל השלישי פחתה משמעותית עם ההתבגרות. הנתונים האלה אכן השפיעו על נתוני צריכה ורמה כלכלית לאומית במדינה. הכלכלנים התחילו לחשוב 

איך ניתן לשפר את מצב הכלכלי של האוכלוסייה בגיל השלישי, להגדיל את רמת הצריכה של אוכלוסייה בגילאי 60 +, ובכך לעורר צמיחה כלכלית במדינה. חלק מהמדינות המערביות השקיעו גם בתכנון רפורמות פנסיוניות שחלק מהצבירה הפנסיונית היה ממומן על ידי חסכונות הפרטיים של האזרחים. כאשר הצורה האידיאלית של "חסכונות פרטיים" של האזרחים הינה נכס נדל"ני שבבעלותם

במערב השיטה הזאת קיימת מזמן ודי מוכרת. בארץ הכלי הכלכלי הזה עד לא מזמן לא היה מוכר ולא היה פופולרי כלל. חברות מימון או בנקים חששו מירידות חדות במחירי הנכסים, ואנשים בגיל הפרישה שהיה בבעלותם בית פרטי והיו זקוקים לכסף פחדו למשכן את הנכס היחידי והיקר שלהם וככה להסתכן בלהישאר ללא בית או לא להשאיר ירושה לילדים

מהם ההבדלים בין משכנתא רגילה למשכנתא הפוכה

*משכנתא רגילה מיועדת עבור רכישת נכס חדש.

לעומת זאת, במשכנתא הפוכה היא בעצם משכנתא על דירה קיימת, כלומר משתמשים בנכס הקיים כמקור לקבלת כסף לכל מטרה

*משכנתא רגילה מיועדת לאנשים בגילאים שונים. גיל הממוצע לקבלת משכנתא רגילה נע בין 20 ל-55. משכנתא הפוכה הינה משכנתא לגיל השלישי ומיועדת לאוכלוסייה בגילאי 60 +שנמצאים או לקראת פרישה או כבר בפנסיה

*במשכנתא רגילה חלה חובה על הלווים לפרוס את החזר המשכנתא לתשלומים חודשיים לפי התנאים קבועים מראש עד לפרעונו של כל הסכום

במשכנתא הפוכה אין חובה בפריסת תשלומי החזר עבור הלוואה. ניתן להחזיר את הסכום רק בסוף תקופת הסכם ההלוואה

*במשכנתא רגילה שווי הבית עולה עם גודל התשלומים

במשכנתא הפוכה שווי הבית יורד עם עליית יתרת ההלוואה

*ריביות של משכנתא רגילה משולמות בתשלומים שוטפים

ריביות של משכנתא הפוכה מצטברים עם הזמן ובמקרה ומחזירים את כל הסכום בסוף תקופת המשכנתא, הריביות מחושבים לפי כל תקופת הזמן עד לפרעון

 מהם היתרונות של משכנתא הפוכה

1 .משכנתא הפוכה מאפשרת לאנשים בגיל השלישי להישאר בביתם הפרטי והיקר לליבם. הם שומרים על בעלות מלאה על הנכס ולא נאלצים למכור אותו במקרה וזקוקים לסכום כסף מכובד

2 .משכנתא הפוכה מאפשרת לקבל את הכסף או בסכום כולל חד פעמי, או בתשלומים שוטפים לחשבון הבנק של בעל הנכס. ככה בעל הנכס בגיל פרישה מקבל הכנסה קבועה על חשבון חלק משווי הבית שלו. 3 .גמישות בתשלומים. לא חייבים להתעסק עם תשלומים חודשיים עבור החזר המשכנתא. ניתן להחזיר את הסכום הכולל בסוף תקופת ההלוואה כולל ריביות

4 .ניתן להחזיר את ההלוואה בכל שלב ללא כל קנס

5 .ניתן להשתמש במשכנתא הפוכה עבור מעבר של אזרח בגיל השלישי לבית אבות או לדיור מוגן, ואת הנכס בבעלות להשכיר. וככה גם להשאיר נכס בבעלות וגם לקבל שכר דירה כמימון לסגירת הלוואה. 6 .במשכנתא הפוכה לא נדרשים להציג רמת הכנסות חודשיות, פוליסת ביטוח משכנתא או פוליסת ביטוח חיים. לכן ניתן לקבל את הכסף בזמן די קצר

חסרונות של משכנתא הפוכה

1 .אי אפשר לקבל משכנתא הפוכה בכל בנק שרוצים. לפי המצב הנוכחי, יש רק מספר מוגבל של בנקים וחברות ביטוח פרטיות המציעות שירות של משכנתא הפוכה. עקב כך, התחרות היא די נמוכה בתחום. יחד עם זאת, רמת הסיכון די גבוהה , היות ואין ביטוח משכנתא חוץ ממחוייבות כנגד הנכס. אין חובת החזר חודשי. כל זה מתבטא באחוזי ריביות יותר גבוים מאשר ריביות משכנתא רגילות

2 .במקרה ובעל הנכס המבוגר ילך לעולמו, החוב עלול להישאר על היורשים (ילדים) שברגע ויצטרכו למכור את הבית, חלק מהסכום ילך לכיסוי וסגירת משכנתא הפוכה, וכך ישאר להם פחות שווי מהנכסים. 3 .במקרים מסויימים קבלת משכנתא הפוכה על הנכס הקיים עלולה לגרום לבעיות וריבים משפחתיים כאשר ילדים או יורשים אחרים לא יסכימו לשיעבוד הנכס של ההורים המבוגרים שהם מצפים לו כירושה

כמה משכנתא ניתן לקחת על חשבון הנכס

אחוז המשכנתא שניתן לקבל על הבית תלוי בגיל בעל הנכס. בדרך כלל, אחוז הלוואה נע בין %15 – ל-%50 כאשר ככל שגיל בעל הנכס מתקדם יותר, ככה ניתן לקבל אחוז משכנתא גבוה יותר על הנכס.

תנאים נוספים לקבלת משכנתא הפוכה. 

בדרך כלל, משכנתא הפוכה מיועדת לבעלי נכס למגורים שהשווי שלו לא פחות מ-000.000.1 שקל . בין התנאים הנוספים לקבלת משכנתא הפוכה חשוב לציין כשירות של בעל הנכס לחתום על חוזה משכנתא. למרות כל היתרונות של משכנתא הפוכה, חשוב ליידע גם בני משפחה קרובים אחרים בתהליך קבלת משכנתא. חשוב לערב עורך דין מטעם הלווה לבדיקה והסדר של כל תנאי העסקה

איך ניתן להחזיר משכנתא הפוכה ?

ניתן לפרוע משכנתא הפוכה בהתאם לכמה מצבים

אם בעלי הנכס הלכו לעולמם והשאירו את הבית ליורשים, יש שני דרכים להחזיר את סכום ההלוואה. או על ידי מכירת הבית והחזרה של סכום ההלוואה לגורם המלווה לפי תנאי ההסכם. בדרך כלל, הסכום יכלול את סכום ההלוואה, פלוס ריביות שנצברו בתקופת ההלוואה, פלוס כל הריביות על מדדים, וכל הוצאות ניהול למיניהם. במקרה והיורשים לא ירצו למכור את הבית, הם יהיו חייבים להחזיר את סכום ההלוואה בתוך זמן קצת מהתקציבים הפרטיים שלהם

במקרה ובעלי הדירה מחליטים לעבור לדיור מוגן או לבית אבות, אך עדיין רוצים להשאיר את הנכס בבעלות מלאה, ניתן להשכיר את הבית והכנסות משכירות להעביר לפרעונה של משכנתא הפוכה. במקרה ומחליטים למכור את הנכס, חלק משווי הבית מהמכירה יועבר לפירעון של הלוואה הפוכה לפי תנאי ההסכם

במקרה ובעלי הנכס יבקשו לבצע החזרה מוקדמת של המשכנתא ההפוכה , הם יכולים לעשות את זה בכל עת ללא תשלומי קנס כלשהם. וכל זה בהתאם לתנאי הסכם המשכנתא

*** 

ניתן ליצור קשר עם המומחים שלנו לבדיקת זכאות למשכנתא הפוכה ולבדיקת כל התנאים לקבלת משכנתא מסוג זה.

ניווט באתר
יצירת קשר