כאשר מעלים את הביטוי משכנתא חוץ בנקאית לנכס קיים מתייחסים לכך שרכישות רבות מצריכות השקעת כספים גדולה. בדרך כלל, כאשר הון עצמי לא מספיק, אנשים פונים לבנקים מסחריים לצורך קבלת מימון הוצאות כספיות רבות, החל מהלוואות בסכומים שונים לצורך לימודים, חופשה או אירוע משפחתי, רכישות מוצרים יקרי ערך כמו רכב או השקעות בהקמת עסק וכל במימוש משכנתא לצורך רכישת דירת מגורים או נכסי נדל"ן אחרים.
משכנתא בנקאית הפכה למוצר בנקאי נפוץ ביותר כאשר בנק מסחרי מלווה ללקוחות סכום כסף לרכישת נכס למגורים. לרב, הבנק מאשר את נטילת משכנתא כנגד רכישת דירה בבטחון מלא ובריבית נוחה. הביטחון של בנק נובע משיעבוד הנכס כבטוחה למימוש משכנתא. אם במקרה לקוח לא יוכל להחזיר משכנתא, הבנק ימכור את הנכס ויוכל להחזיר בכך את הכספים.
אך כפי שהבנו, בנק לא אוהב לקחת סיכונים גבוהים ותמיד דורש לקבל בטוחה ליכולת החזר של הלוואות שהוא מציע. משכורת קבועה, הון עצמי מספק, חשבון עובר ושב תקין של שני בני הזוג, או נכס שכבר קיים. ברגע שיש בעיות וחוסר עמידה בתנאים הנדרשים לקבלת משכנתא, הבנק רשאי לסרב לתת משכנתא וזהו המצב פחות נעים. המצב עלול להיות חמור יותר כאשר מדובר על בקשת הלוואה לצורך הסדר נושים או בעיות כלכליות אחרות.
חברות מימון חוץ בנקאית במקום בנק.
חשוב לזכור, שבנקים הם לא הגוף הפיננסי היחיד שיש בשוק. חברות מימון חוץ בנקאיות יכולות לספק מגוון הלוואות למטרות שונות במצבים שונים. היתרון של הגופים האלה על הבנקים הוא ביכולת לקחת יותר סיכונים במתן הלוואות, מוכנות לבחון מצבים שונים למתן הלוואה גם כאשר בנקים מסרבים בתוקף. חברות מימון חוץ בנקאיות יכולות גם להסכים לתת הלוואה בשיעור גבוה יותר. הסיכון הגבוה יותר עשוי להתבטא בדרך כלל גם בריביות גבוהות יותר ותנאיי החזר פחות נוחים, במיוחד כשמדובר על מתן הלוואה חוץ בנקאית למסורבי בנקים.
חברות מימון חוץ בנקאיות הן מגוון של חברות מימון פרטיות, חברות אשראי, חברות ביטוח, קופות פנסיוניות ועוד. ניתן לקבל סכומים די גדולים מחברות מימון אלה ולהשתמש בהלוואה לצורך סגירת חובות, רכישת דירה למגורים, רכישת נכס להשקעה, מימון טיפול רפואי יקר או הוצאות גדולות אחרות. ההלוואה מחברת מימון חוץ בנקאית יכולה להוות פתרון טוב למוגבלי חשבון בנק ומסורבי משכנתא בנקאית.
מה זה משכנתא חוץ בנקאית לנכסים?
בין מקורות לבטוחה שחברת מימון חוץ בנקאית יכולה לקחת בחשבון הוא נכס קיים. במקרה וקיים בבעלותו של האדם דירה או בית, ניתן לשעבד את הנכס הזה לחברת מימון תמורת סכום כסף מכובד וכך לקבל משכנתא לכל מטרה.
למי מתאימה משכנתא חוץ בנקאית לנכס קיים?
משכנתא חוץ בנקאית יכולה להתאים לאנשים שיש בבעלותם בית בעל ערך כספי גבוה, אבל האנשים עצמם לא כל כך מסתדרים מבחינה כלכלית, מתקשים לנהל חיים נורמליים מסיבות אישיות שלהם. שיעבוד נכס שלהם בשיעור של עד 50% יכולה לתת להם אפשרות להסתדר יותר טוב עם התנהלות כספית שוטפת.
משכנתה חוץ בנקאית כנגד נכס קיים יכולה להתאים לאנשים מוגבלים בבנק שזקוקים למשכנתא או להלוואה, אך הבנק המסחרי מסרב לתת להם. במקרה ויש להם נכס קיים בבעלותם, חברות מימון חוץ בנקאיות יכולות להציע להם פתרון למוגבלי משכנתא ולתת להם הלוואה כנגד הנכס.
עקב בעיית דיור בארץ, בחודש אוגוסט 2021 בנק ישראל הגביל יכולת לקבל משכנתא בנקאית כנגד הנכס קיים עבור רכישת דירה נוספת להשקעה. לעומת זאת, לבנק ישראל יש פחות השפעה על חברות מימון פרטיות. לכן, דווקא חברות פיננסיות חוץ בנקאיות כן יכולות לספק פתרון של משכנתא כנגד הנכס הקיים עבור רכישת דירה להשקעה.
יתרונות וחסרונות של הלוואה נגד דירה.
בין היתרונות של הלוואה כנגד דירה דרך חברות מימון חוץ בנקאיות אפשר לציין אפשרות לקבל פתרון פיננסי במצבים כאשר אין אפשרות לקבל הלוואה מהבנק. משכנתא חוץ בנקאית היא פתרון מתאים למוגבלי משכנתא בנקאית, למשקיעים, למשפרי דיור בתנאים שלא קבילים על הבנק. חברות מימון חוץ בנקאיות נמצאים פחות תחת הגבלת בנק ישראל, לכן הם גמישים יותר בדרישות ובתנאי החזר.
החסרון של משכנתא חוץ בנקאית כנגד דירה קיימת היא בשיעור ריביות גבוה יחסית למשכנתא רגילה או למשכנתא בנקאית. אמנם שיעור ריביות למשכנתא חוץ בנקאית שרוצים לקחת לכל מטרה יהיה גבוה יותר ממשכנתא שרוצים לקבל עבור רכישת נכס לדיור, אלה עדיין ריביות גבוהות לעומת משכנתא בנקאית רגילה.
חשוב לציין, שתהליך קבלת משכנתא חוץ בנקאית כנגד נכס קיים הוא תהליך לא קל לכתחילה. הוא דורש בדיקה מעמיקה של כדאיות בדבר הזה, ביכולת לעמוד בתנאי החזר עם אחוזי ריבית גבוהים. לכן מומלץ מאוד לא לפעול לבד מול חברות מימון חוץ בנקאיות, אלא להשתמש בליווי צמוד של יועץ משכנתאות מקצועי. במצב של חשבון בנק מוגבל או מצב של סירוב משכנתא על ידי בנק, כדאי לפנות ליועץ משכנתא למוגבלים ומסורבים בבנק, שיידע להעריך את המצב ולהציע פתרונות מתאימים ביותר.